تحذير للمستهلكين: قروض الدفع الثابت هي الأغلى على الإطلاق

مع الاسم الجاذب والمرن “الائتمان المتجدد”، يقدم للبعض شعورًا بالراحة المالية، لكنه في الواقع أحد أغلى أنواع القروض المتاحة في البنوك وشركات البطاقات. يوفر هذا النوع من القروض إمكانية تحديد مبلغ سداد شهري ثابت بدلًا من دفع كامل المبلغ المستحق، ما يمنح المستهلك مرونة عالية، لكنه غالبًا يكلفه الكثير على المدى الطويل.

كيف يعمل الائتمان المتجدد؟

تقوم الفكرة على تحديد مبلغ ثابت للسداد الشهري. على سبيل المثال، إذا اختار المستهلك دفع 5,000 شيكل شهريًا، وتجاوزت نفقاته الشهرية هذا المبلغ، فإن الفرق يتراكم للشهر التالي مع إضافة فوائد. وفي حال استمر المستهلك في إنفاق مبالغ أكبر من السداد الشهري، فإن الدين يتزايد تدريجيًا، ما يؤدي إلى تكبّد فوائد عالية بشكل مستمر.

مثال توضيحي: إذا بلغت مصاريف الشهر الأول 7,000 شيكل، تُخصم 5,000 شيكل فقط، ويتبقى 2,000 شيكل للشهر التالي مع الفائدة. إذا بلغت مصاريف الشهر الثاني 6,000 شيكل، يُسدد 5,000 شيكل، ويُضاف 1,000 شيكل أخرى، ليصبح إجمالي الدين المتراكم 3,000 شيكل مع الفوائد، وهكذا تستمر الديون في الارتفاع.

الفائدة والتكلفة

وفق بيانات أغسطس 2025، بلغ متوسط الفائدة على الائتمان المتجدد 15.6% سنويًا، أي أن كل 10,000 شيكل متراكمة تكلف المستهلك 1,560 شيكل سنويًا، وهي أعلى من متوسط الفائدة على السحب على المكشوف في الحساب الجاري (حوالي 12.07%)، وأعلى بكثير من القروض الاستهلاكية التقليدية (9.26% للقروض ذات الفائدة المتغيرة).

التشابه مع السحب على المكشوف

يشبه الائتمان المتجدد السحب على المكشوف في المرونة وعدم تحديد موعد للسداد، إلا أن الاختلاف الرئيسي يكمن في كيفية تخفيض الدين: في الحساب الجاري، أي دخل يُودع يقلل الرصيد تلقائيًا، بينما في الائتمان المتجدد لا ينخفض الدين إلا إذا دفع المستهلك مبلغًا إضافيًا أو زاد حد السداد.

سهولة الحصول عليه

من أبرز مميزات هذا النوع من القروض سهولة تفعيله، حيث يمكن الحصول عليه ببضع نقرات على موقع شركة البطاقة، حتى دون الحاجة لزيادة حد البطاقة نفسه. ومع ذلك، هذه السهولة تعني أن المستهلك قد يلجأ إلى القرض بشكل دائم، ما يزيد من تكاليفه على المدى الطويل.

الانتشار والاستخدام الفعلي

في إسرائيل، بلغت محفظة الائتمان المتجدد نحو 6.39 مليار شيكل في أغسطس 2025، رغم انخفاض نسبته من 20% عام 2016 إلى 15% اليوم. ويُلاحظ أن أكثر من 80% من المستخدمين لا يغيرون مبلغ السداد الشهري، ما يؤدي إلى تراكم الديون باستمرار.

وعلى الرغم من أن المنتج كان يُفترض أن يكون حلًا مؤقتًا لمواجهة تقلبات الدخل أو النفقات غير المتوقعة، فإن المستهلكين يستخدمونه كقرض دائم لشراء سيارات، تمويل قروض سابقة، أو تغطية مصاريف عطلات، ما يرفع التكلفة الفعلية بشكل كبير.

تحذيرات المستهلكين

يحذر الخبراء الماليون من اعتبار الائتمان المتجدد أداة مالية مريحة من دون فهم التكاليف الحقيقية، مؤكدين أن هذا النوع من القروض يصلح لحالات محددة قصيرة المدى، بينما الاستخدام المستمر يؤدي إلى تراكم ديون وفوائد عالية تؤثر على الاستقرار المالي للمستهلك.